Все о банкротстве, как самостоятельно объявить себя банкротом
Процедуру банкротства физических лиц в России регулирует закон «О несостоятельности (банкротстве)». Закон распространяется почти на все типы долгов, в том числе по кредитам: ипотечным, потребительским, автокредитам. Но если вы задолжали алименты или нанесли вред чьей-то жизни и здоровью и не возместили его, банкротство вас не освободит от этих выплат.
В каких случаях можно объявить себя банкротом?
Вы имеете право объявить о банкротстве, если понимаете, что не в состоянии погасить долги в срок из-за неплатежеспособности: вашего имущества и доходов не хватит на удовлетворение требований кредиторов.
Если вы задолжали от 25 000 до 1 000 000 рублей, можно объявить себя банкротом без суда. Правда, должно быть выполнено одно из трех условий:
- Судебные приставы уже пытались взыскать с вас эти долги, но не нашли имущества, за счет которого можно их погасить. Исполнительное производство завершилось, и ни один из кредиторов не инициировал новое.
- Кредиторы больше семи лет назад передали исполнительный лист судебным приставам, вашему банку или работодателю. Но долг все еще не погашен.
- Вы получаете пенсию или ежемесячные детские пособия, у вас нет имущества, которое можно забрать, а взыскание долгов идет больше года.
При внесудебной процедуре подать заявление о банкротстве, в котором перечислены все ваши долги, нужно в многофункциональный центр (МФЦ).
В остальных случаях банкротство возможно только через суд. Причем, когда общая сумма долгов превышает 500 000 рублей и нет возможности платить по ним в срок, вы обязаны объявить о банкротстве. Надо в течение 30 рабочих дней отнести в суд заявление о банкротстве.
Какие плюсы и минусы у судебного банкротства?
Перед тем как решаться на эту процедуру, стоит изучить все «за» и «против».
Плюсы
- Вопрос с долгами наконец-то разрешится, вам больше не придется общаться с кредиторами и коллекторами.
- Ваш долг перестанет расти. Начисление процентов, штрафов и пени по просроченным кредитам и займам прекратится.
- Кредиторы не смогут потребовать сверх того, что имеется в вашей собственности. Вам оставят предметы первой необходимости и единственное жилье.
- Вы не будете ничего должны, даже если долги по кредитам не погашены полностью. На алименты и возмещение вреда чужой жизни или здоровью это не распространяется.
Минусы
- Банкротство портит деловую репутацию и ухудшает кредитную историю: вам непросто будет получить кредит в будущем.
- Вашим имуществом и деньгами будут распоряжаться другие. Вы сможете тратить не более 50 000 рублей ежемесячно, если суд не одобрит вам большую сумму.
- Статус банкрота дают на пять лет: в этот период вы обязаны будете сообщать о банкротстве при получении займа или кредита.
- В течение пяти лет вы не сможете повторно пройти процедуру банкротства — ни через суд, ни по внесудебному порядку.
- Три года после банкротства вы не сможете участвовать в управлении юридическим лицом, в том числе занимать руководящие должности.
- До завершения процедуры банкротства суд может запретить вам выезд из России. Но если у вас есть уважительная причина (например, похороны близкого родственника) и участники процесса согласны, вас все-таки могут выпустить из страны.
- Сама по себе процедура судебного банкротства не бесплатная. Она обойдется вам в несколько десятков тысяч рублей.
Как объявить себя банкротом?
1. Вы подаете заявление о банкротстве
Самому признать себя банкротом нельзя, это делает арбитражный суд. Ваша задача — подать туда все нужные документы и доказать свою неплатежеспособность. Подать иск о вашем банкротстве могут и ваши кредиторы или Федеральная налоговая служба.
2. Суд рассматривает дело
После того как суд принял ваше заявление, будет назначено судебное заседание. Ваша цель — доказать, что вы не можете полностью отвечать по своим долговым обязательствам и в ближайшем будущем ситуация не улучшится. Суд изучит ваши доходы и имущество и решит, начинать ли процедуру банкротства или признать ваше заявление необоснованным. На принятие решения у суда может уйти от 15 дней до трех месяцев с момента судебного заседания.
3. Процедура банкротства
Как только суд одобрит ваше заявление, на ваш долг прекращается начисление штрафов и пени, а кредиторы и коллекторы больше не могут у вас ничего требовать. С этого момента все вопросы решает финансовый управляющий от саморегулируемой организации (СРО) арбитражных управляющих.
Как может проходить банкротство?
События могут развиваться по трем сценариям.
1. Мировое соглашение
Это самый экономичный для вас вариант.
На любом этапе процедуры банкротства у вас есть шанс договориться с кредиторами и подписать мировое соглашение (все действия совершаются через финансового управляющего). Кредиторы могут списать часть вашего долга или согласиться на отсрочку.
После заключения мирового соглашения дело о банкротстве прекращается. Но если вы нарушите условия мирового соглашения, то снова окажетесь в суде, где вас смогут признать банкротом.
2. Реструктуризация долга
Не исключено, что финансовому управляющему удастся договориться с вашими кредиторами о новых сроках и условиях погашения долга. Например, растянуть срок выплат и, соответственно, уменьшить размер ежемесячных платежей. Новый план может быть рассчитан максимум на пять лет.
Суд обычно соглашается на этот вариант, только когда у вас есть постоянный доход, нет неснятой или непогашенной судимости за экономические преступления, в последние пять лет вы не банкротились и в течение восьми лет не реструктурировали долги.
Самостоятельно распоряжаться имуществом во время реструктуризации вы не вправе. Как и покупать акции или доли в компаниях. Но без средств на существование вы не останетесь. Вам разрешается открыть отдельный счет и тратить с него до 50 000 рублей в месяц. По вашей просьбе суд может увеличить эту сумму. Для того чтобы тратить деньги с других счетов, понадобится письменное согласие финансового управляющего.
Если у вас получится выплатить долги по новому плану, суд не признает вас банкротом. Если же нет — начнется сценарий № 3.
3. Продажа имущества
Если мировое соглашение и реструктуризация долга невозможны, суд признает вас банкротом и ваше имущество распродадут, чтобы расплатиться с кредиторами.
В течение одного рабочего дня с момента признания банкротом вы должны передать финансовому управляющему все банковские карты. Он изучит, какое имущество у вас есть, что из него можно реализовать и по какой цене. Вместе с кредиторами финансовый управляющий определит сроки продажи. Обычно она занимает до шести месяцев, но суд может увеличить это время.
Технику, машину, драгоценности управляющий отправит на торги. Удастся сохранить только предметы первой необходимости. Также можно ходатайствовать, чтобы у вас не забирали вещи, продажа которых не принесет особых денег. Но при условии, что их общая стоимость будет в пределах 10 000 рублей.
Вас не могут лишить единственного жилья, если оно не находится в залоге по кредиту.
Ипотечная недвижимость по умолчанию уходит на торги. Но когда в залоге у банка ваша единственная квартира или дом, есть шанс их сохранить.
Если вы задолжали разным кредиторам и один из них — ипотечный банк, вы вправе заключить с ним отдельное мировое соглашение, даже когда дело уже дошло до продажи имущества. Например, попробуйте договориться об отсрочке платежей до конца процедуры банкротства. Или попросите кого-то из близких временно гасить долг за вас. Тогда жилье не продадут, а вы продолжите выплачивать ипотеку.
Когда ипотечный банк согласен, другие кредиторы не вправе оспорить вашу с ним договоренность. Они не смогут настаивать на продаже недвижимости — им достанутся деньги от реализации остального вашего имущества. Когда оно уйдет с молотка, финансовый управляющий распределит между ними вырученную сумму. Даже если ее не хватит, чтобы расплатиться полностью, ваши долги, за исключением ипотечного, будут считаться погашенными. Финансовый управляющий представит суду отчеты о результатах работы, и суд примет решение о завершении процедуры банкротства.
Меня признали банкротом. Когда мои счета разблокируют?
В течение 10 дней после завершения процедуры банкротства финансовый управляющий разместит уведомление в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.
Затем в течение 5 рабочих дней банки должны изучить эту информацию и разморозить ваши счета.
Чтобы ускорить процесс, вы можете обратиться в банк напрямую и передать все документы, которые подтверждают окончание процедуры банкротства.
Как подать в суд заявление о банкротстве?
Напишите заявление в свободной форме. Начните с описания вашего долга: кому и сколько вы задолжали. Перечислите и приложите документы, которые подтверждают ваши задолженности. Назовите причины, из-за которых ваше финансовое состояние ухудшилось и стало нечем платить. После этого напишите о своем имуществе, активах и банковских счетах, в том числе зарубежных.
Заранее выберите и укажите в заявлении саморегулируемую организацию арбитражных управляющих. По возможности именно из этой СРО суд назначит вам финансового управляющего. Он станет посредником между вами, судом и кредиторами, проведет анализ вашего материального положения и будет управлять вашими долгами, деньгами и имуществом.
Если вы согласны, чтобы финансовый управляющий привлекал к своей работе других специалистов (например, для помощи в оценке имущества), то в заявлении должны указать максимальную сумму, которую готовы потратить на их услуги. Эту сумму надо будет сразу внести на счет суда. Можно будет сделать это и позже, если суд согласится на отсрочку.
К заявлению необходимо приложить квитанцию об оплате госпошлины и опись документов, которые вы подаете в комплекте.
Заявление о банкротстве надо отнести в арбитражный суд по месту регистрации. Подать документы можно лично, отправить по почте или через Портал госуслуг.
Сколько стоит судебное банкротство?
Банкротство через суд — удовольствие не из дешевых. В списке трат:
- Госпошлина — 300 рублей. Ее нужно уплатить при подаче заявления в суд.
- Оплата публикаций на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ) — около 400 рублей за каждую. Необходимо будет разместить информацию о ключевых постановлениях суда: решение об обоснованности вашего заявления, утверждении плана реструктуризации, проведении торгов по продаже имущества и так далее.
- Почтовые расходы для обмена документами с кредиторами и госорганами.
- Публикация в газете «Коммерсантъ» сведений о реструктуризации долга или продаже имущества. Одна публикация стоит 7000 рублей. Таких публикаций может быть несколько.
- Вознаграждение финансовому управляющему — как минимум 25 000 рублей. Добавьте к этому расходы финансового управляющего. В начале процедуры банкротства эту сумму на расчетный счет суда перечисляет сам должник, если инициатором процедуры стал он сам, а не кредиторы. Если денег нет, можно попросить у суда отсрочку до первого судебного заседания.
В итоге некоторым кандидатам в банкроты судебная процедура может оказаться не по карману.
Внесудебное банкротство — через МФЦ — бесплатное.
